Ubezpieczenia embedded – definicja i zastosowania

Kupujesz nowy sprzęt i jednym kliknięciem dodajesz do niego ochronę przed uszkodzeniem. To właśnie ubezpieczenia embedded, czyli polisy zintegrowane bezpośrednio z produktem lub usługą. Ten model sprawia, że ochrona staje się prostsza i bardziej dostępna niż dotychczas. Sprawdź, jak to działa i w jakich branżach zmienia podejście do klienta.

Czym są ubezpieczenia embedded?

Ubezpieczenia embedded, nazywane również wbudowanymi, to model, w którym ochrona ubezpieczeniowa jest zintegrowana bezpośrednio z produktem lub usługą w momencie zakupu.

Rozwiązanie to polega na wpleceniu oferty ubezpieczeniowej w naturalną ścieżkę zakupową klienta. Dzięki temu nie musisz opuszczać strony sprzedawcy, szukać agenta czy porównywać dziesiątek ofert. Uproszczony do minimum proces eliminuje bariery, sprawiając, że zabezpieczenie zakupu staje się intuicyjne i błyskawiczne.

Model ten znajduje zastosowanie w wielu branżach, takich jak motoryzacja, podróże czy e-commerce. A każda oferta jest precyzyjnie dopasowana do kontekstu transakcji. Przykłady obejmują:

• ubezpieczenie turystyczne oferowane podczas rezerwacji lotu,
• ochrona opon przy zakupie nowego samochodu,
• polisa na życie dołączana do produktu kredytowego w banku.

Integracja może przybierać różne formy – ubezpieczenie może być:

• opcjonalnym dodatkiem do koszyka,
• wliczone w cenę głównego produktu,
• dodatkową, bezpłatną korzyścią dla klientów.

Dla firm ubezpieczeniowych taki model dystrybucji oznacza niższe koszty, co często przekłada się na atrakcyjniejsze składki dla klienta końcowego.

Jakie są korzyści płynące z ubezpieczeń embedded?

Model ubezpieczeń wbudowanych przynosi korzyści wszystkim uczestnikom rynku:

• klienta końcowego,
• firmy oferującej produkt,
• samego ubezpieczyciela.

Dzięki takiemu podejściu ochrona staje się naturalnym i łatwo dostępnym elementem codziennych transakcji.

Dla klienta kluczowe korzyści to wygoda i prostota. Zakup polisy sprowadza się do jednego kliknięcia, bez konieczności szukania ofert i wypełniania formularzy. Co więcej, niższe koszty dystrybucji po stronie ubezpieczyciela często przekładają się na atrakcyjniejszą składkę.

Dla firm integrujących te rozwiązania ubezpieczenia wbudowane są skutecznym narzędziem do budowania przewagi konkurencyjnej. Wzbogacenie oferty o dopasowaną ochronę podnosi jej wartość i buduje zaangażowanie klientów, generując jednocześnie dodatkowe przychody bez dużych inwestycji. W efekcie firma nie tylko więcej zarabia, ale także wzmacnia swój wizerunek jako marki kompleksowo dbającej o odbiorców.

Ubezpieczyciele również zyskują, ponieważ model ten pozwala im dotrzeć do nowych segmentów klientów w sposób kontekstowy i efektywny kosztowo. Dzięki integracji z platformami partnerów zyskują dostęp do szerokiej bazy odbiorców, co pomaga zmniejszać tzw. lukę ubezpieczeniową (różnicę między potrzebną a faktycznie posiadaną ochroną). To ewolucja tradycyjnej sprzedaży, która radykalnie zwiększa dostępność ochrony ubezpieczeniowej.

Jakie są zastosowania ubezpieczeń embedded w praktyce?

Ubezpieczenia wbudowane przekładają się na praktyczne rozwiązania, które wprowadzają istotne zmiany w wielu branżach. Ich potencjał jest największy tam, gdzie potrzeba ochrony pojawia się naturalnie i kontekstowo. Sektory takie jak e-commerce, motoryzacja czy turystyka przodują we wdrażaniu tych innowacji.

Jednym z najbardziej powszechnych przykładów jest branża e-commerce. Podczas zakupu nowego smartfona czy laptopa, klient często otrzymuje propozycję ubezpieczenia od uszkodzeń mechanicznych lub kradzieży. Cały proces odbywa się w ramach jednej transakcji, bez opuszczania strony sklepu.

Równie dynamicznie ubezpieczenia embedded rozwijają się w sektorze turystycznym. Rezerwując lot, hotel czy wynajmując samochód, podróżny może jednym kliknięciem dodać do koszyka polisę turystyczną. Ochrona jest dostosowana do konkretnej podróży – jej terminu, kierunku i charakteru. To przykład dynamicznego ubezpieczenia na żądanie, które eliminuje potrzebę samodzielnego poszukiwania oferty i porównywania warunków.

Sektor motoryzacyjny i szeroko pojętej mobilności to kolejny obszar, w którym ubezpieczenia wbudowane odgrywają kluczową rolę. Poza standardową ofertą polisy przy zakupie nowego auta model ten znajduje zastosowanie w usługach car-sharingu czy przewozów osób (rideshare). Kierowcy mogą korzystać z ochrony aktywowanej tylko na czas wykonywania usługi, co optymalizuje koszty i idealnie wpisuje się w elastyczny charakter ich pracy.

Wdrażanie ubezpieczeń wbudowanych wymaga jednak ścisłej zgodności z przepisami, dlatego niezbędne jest wsparcie doświadczeni ubezpieczyciele. To oni projektują programy zgodne z regulacjami, uwalniając ogromny potencjał rynkowy – szacuje się, że model ten może wygenerować nawet 3% wartości wszystkich składek ubezpieczeniowych.

Jakie są wyzwania związane z implementacją ubezpieczeń embedded?

Mimo że ubezpieczenia wbudowane oferują klientom dużą wygodę, ich wdrożenie jest złożonym procesem technicznym i biznesowym. Za prostym przyciskiem „dodaj ubezpieczenie” kryje się skomplikowana maszyneria technologiczna, regulacyjna i operacyjna, która wymaga starannego zaplanowania i współpracy między partnerami.

Jednym z głównych wyzwań jest integracja technologiczna. Systemy ubezpieczyciela muszą bezbłędnie komunikować się z platformami partnerów – czy to sklepem internetowym, aplikacją bankową, czy systemem rezerwacyjnym. Wymaga to budowy zaawansowanych interfejsów API i zapewnienia solidnych protokołów bezpieczeństwa danych. Każda awaria lub opóźnienie w tym procesie może zniweczyć całe doświadczenie klienta, które miało być przecież płynne i natychmiastowe.

Kolejnym istotnym wyzwaniem jest niska świadomość ubezpieczeniowa i historyczny brak zaufania do branży. Model embedded, choć wygodny, musi być w pełni transparentny. Klienci muszą jasno rozumieć, co kupują, kto jest ubezpieczycielem i jakie są warunki ochrony. Zbudowanie tego zaufania w cyfrowym, często zautomatyzowanym procesie, bez bezpośredniego kontaktu z agentem, wymaga przemyślanej komunikacji i edukacji wplecionej w ścieżkę zakupową.

Również tradycyjne modele oceny ryzyka wymagają rewizji. Zmieniające się realia społeczne wymuszają na ubezpieczycielach redefinicję podejścia. Są to między innymi:

• starzenie się społeczeństwa,
• elastyczne formy zatrudnienia (gig economy),
• rosnąca mobilność.

Dynamiczne ubezpieczenia muszą opierać się na danych pozyskiwanych w czasie rzeczywistym, a nie na statycznych założeniach.

Kolejną istotną przeszkodą są bariery regulacyjne. Dystrybucja ubezpieczeń jest działalnością ściśle nadzorowaną, a model wbudowany wprowadza dodatkową złożoność. Pojawiają się pytania o odpowiedzialność, na przykład:

• Kto formalnie sprzedaje polisę – platforma e-commerce czy ubezpieczyciel?
• Jak zapewnić zgodność z przepisami o ochronie konsumenta i danych osobowych (RODO)?

Poruszanie się w gąszczu tych przepisów wymaga ścisłej współpracy partnerów i głębokiej ekspertyzy prawnej.

Jaka jest przyszłość rynku ubezpieczeń embedded

Przyszłość ubezpieczeń wbudowanych staną się formą niewidzialnej, ale wszechobecnej ochrony. Rynek ten, szczególnie w Europie, przeżywa dynamiczny wzrost, napędzany przez dwa kluczowe czynniki:

• postęp technologiczny,
• ewolucję oczekiwań konsumentów.

Współcześni klienci oczekują od ubezpieczeń tego samego, co od innych usług: prostoty, personalizacji i natychmiastowej dostępności bez zbędnych formalności.

Prognozy analityków są jednoznaczne – do 2030 roku wartość globalnego rynku ubezpieczeń embedded ma wzrosnąć wielokrotnie, stając się jednym z głównych kanałów dystrybucji. Oznacza to, że polisy wbudowane przestaną być nowinką, a staną się standardem w kluczowych sektorach gospodarki – takich jak motoryzacja, e-commerce czy turystyka, gdzie już teraz zyskują na popularności.

W nadchodzących latach integracja ta będzie się pogłębiać. Technologie takie jak Internet Rzeczy (iot) , sztuczna inteligencja i analiza danych w czasie rzeczywistym umożliwią tworzenie w pełni dynamicznych i spersonalizowanych ofert. Przykładem może być ubezpieczenie samochodu, którego składka dostosowuje się do stylu jazdy, lub polisa na dom uwzględniająca dane z czujników. Ubezpieczenie przestanie być statycznym produktem, a stanie się inteligentną, usługą adaptującą się do potrzeb klienta.

Ubezpieczenia embedded otwierają zupełnie nowe możliwości dystrybucji produktów i budowania relacji z klientami. Aby w pełni wykorzystać ich potencjał, potrzebne są narzędzia, które wspierają agentów w zarządzaniu procesami, relacjami i sprzedażą. Insly jako nowoczesny CRM dla branży ubezpieczeniowej daje agentom przewagę – pomaga w organizacji codziennej pracy, zwiększa efektywność i pozwala sprawniej wdrażać innowacyjne modele, takie jak embedded insurance.